如何算年化利率?IRR计算方法的公式是什么?

发布时间:2021-04-02 16:45:00 编辑: lyp 来源:

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 年化利率就好比“照妖镜”,不管什么借贷产品,按照年化利率的相关公式一算,就能看出其中的猫腻。今天小编将教大家如何去算自己所借贷款的年化利率,让你再不怕被小网贷骗了!


如何算年化利率?IRR计算方法的公式是什么?


为什么要计算年化利率?

 「大部分人都被利息低的分期欺骗,不告诉你真实的年息是耍流氓」,网民拍手称快,「中央银行这是为了金融小白的利益,避免被欺骗」,三月的最后一天,中央银行宣布了这一消息。

 三月三十一日,中央银行在其官方网站显著位置挂出《中国人民银行公告》,规定“所有从事贷款业务的机构,在通过网站、手机端应用、宣传海报等渠道进行市场营销时,应以明显的方式向借款人展示年利率,并在签订贷款合同时明确说明,也可以根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年利率更明显。”

 《通知》要求,从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司和互联网平台等,并鼓励民间借贷参照《通知》执行。

 《通知》还厘清了贷款年息应按借款人所收取的全部贷款费用与其实际占用的贷款本金的比例来计算,并给出了附件指导,计算年息较为合理的方法是,根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等因素,考虑复利因素,计算出年息内部收益率(IRR)。

 对贷款年利率作出明示,并明确利率和费用构成,是优化信贷市场产品、防止过度借贷的重要手段。4月1日,中国社会科学院金融所金融科技室主任尹振涛在接受时代财经采访时表示,“以前通过隐瞒、故意等手段,诱骗投资者借款的事件屡见不鲜,在规定的地方,实施规范的信息披露非常必要。

 针对中央银行贴出具体IRR计算方法来规范贷款机构,一位不愿透露姓名的资深金融人士告诉时代财经,贴出所有计算方法,堵死套路贷耍花招。

 ”“有些消费贷、装修贷,表面上看名义利率很低,一年3%,实际上全部利息都扣除了,按月还本金,用IRR(内在收益率)来计算利率就很高。用IRR计算的方法可以一眼看出实际的资金成本,减少纠纷。

如何算年化利率?IRR计算方法的公式是什么?

 年化利率是怎样计算的?

 谨防日月年息过高,愚不可及。

 黄先生在广州对时代财经说,他曾被一家小网贷公司“骗了”,“当时急着用钱,正好看到了3.4%,没仔细看后面,贷完后发现是月利率。

 一个不愿透露姓名的资深金融人士表示,虽然日利率、月利率、年息是基本常识,但不少贷款业务员可能口头告诉消费者每月利率乘以12就是年息。

 除月利率、日利率数值较低外,还出现了被一些贷款公司当作诱饵的套路,仅显示分期偿还的低利息、有意隐瞒年息等,也是较为常见的套路。

 北京看懂研究院研究员李凤文在银保监系统工作多年,他对时代财经说,中央银行规定了年息率应该以一种显而易见的方式向借款人公布,重在维护金融消费者的知情权,让借款人了解他们所借贷款的利率到底是多少。不要让某些金融机构以日息、月利率掩盖年息过高的事实,从而误导和欺骗借款人。

 值得注意的是,该公告第三条明确规定,“贷款年率应按借款方收取的全部贷款费用与其实际占用的贷款本金之比计算,并折算成年率。贷款成本应包括与贷款直接有关的利息和各种类型的费用。借款本金必须在贷款合同或其它债权凭证上注明。如果是分期偿还本金,则实际占用的贷款本金应按分期偿还本金后的剩余本金计算。

 尹振涛向时代财经表示,“目前网络在线贷款和网络消费贷款都具有短期小额贷款的特点,在规定年息的同时,还同步明确了总费用,对于短期小额产品来说,成本可担与利率上限同等重要。

 "贷款年率应明示,贷款成本应包括利息及与贷款直接有关的各种费用、费用等条款,对治理以往贷款市场存在的'低月'诱导性、'砍头息'陷阱、乱收费等问题,规范相关机构的经营行为,保护金融消费者的合法权益,维护贷款市场的竞争秩序等,都具有积极意义。

如何算年化利率?IRR计算方法的公式是什么?

 IRR计算方法的公式是什么?

 在利率计算方面,《公告》第四条规定:“贷款年息可以采用复利或单利法计算。复式利息率的计算方法即内部收益率法,具体例子见附件。使用计算单利润的方法时,应注明为单利润。

 笔者整理了应用内部收益率法计算贷款年息率的示例:

 公式是以年利率作为折现率计算现值,进而计算出复利年化利率,第i期支付金额的折现期数是i/n年,期数可以不是整年,比如每月还款一次,则n=12.各期的折现期数为1/12年、2/12年、3/12年等。

 公告中简单提及了单利年化利率。单利年化利率和复利年化利率的转换公式为:

如何算年化利率?IRR计算方法的公式是什么?

 其中,R为单利年化利率,IRR为复利年化利率,n为年内还款频率或计息频率,那么还款周期或计息周期为1/n年,计息周期内利率为R/n。

 关于分期偿还类借款产品的利率计算方法,业界也存在争议,有的采用名义利率,有的采用内部收益率,一般而言,IRR的标准更为严格。

 据介绍,IRR是一种试算收益率的工具,是一种比较复杂的复利数值,它不仅考虑了投资收益比,还考虑了货币的时间价值。行业内有句话,IRR就像“照妖镜”,不管什么产品,只要按IRR公式来计算,就能看出里面的猫腻。

 苏筱芮对时代财经分析,公告标注IRR模式计算成本,并提出一次还本付息、分期偿还两种方案,既可以统一贷款利率的计算方式,也可以为机构在后续的操作中提供有效的参考,但由于文件规定“贷款年息可以用复利或单利法计算”,后续机构是否会以IRR模式代替先前的APR模式,还有待观察。

 孟博律师认为,关于是否对监管对象实施监管,公告明确了从事贷款业务的机构,指出从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司和互联网平台,这些平台为贷款业务提供了广告或展示平台,有助于加强对相关企业的监管,并倒逼其履行主体责任。

 李凤文还指出,对存在突出问题的金融机构,金融监管部门要责令其限期改正,对未按要求整改的,要依法采取必要的监管措施。

 但是关于监管对象的范围,苏筱芮指出,公告中所说的“从事贷款业务的机构”包括“为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台”或成为监管洼地,其中部分互联网平台的贷款业务来源非常多样,后续是否能依规实施还有待考虑。

如何算年化利率?IRR计算方法的公式是什么?

以上就是小编推荐的实际收益率IRR计算方法,大家可以找出自己的理财险保单,或者别人给的宣传资料,算一算到底有没有口头承诺的那么高。

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