年入五十万的家庭理财如何规划?2021最适合中产家庭的理财方法有哪些?

发布时间:2021-08-27 11:51:57 编辑: lyp 来源:

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年入五十万的家庭理财如何规划?2021最适合中产家庭的理财方法有哪些?

 年入五十万的家庭理财如何规划?

 随着我国居民收入水平的持续提高,传统投资品种单一、资产选择范围小,已不能满足居民投资理财的需要。受房地产增值预期发生变化、资本市场改革成效日益显现、利率低环境下寻求更多投资渠道等因素的影响,我国居民资产配置出现了由储蓄、房产资产配置向金融资产转移的转折点,且金融资产中股票、基金等权益类资产比例提升明显。第二,随着中国资本市场制度改革开放的步伐加快,资本双向流动更加方便、快捷,投资工具和产品日益丰富,包括量化私募在内的多类私募产品、公募FOF和REITs等财富管理产品相继推出;公募私募、REITs等财富管理产品相继推出;私募基金数量不断增加,投资渠道日益丰富。

 但是不同于居民的个人理财,当理财的主体由居民个人上升到以家庭为单位时,如何在保证满足家庭日常生活需求的同时,合理安排剩余财产,合理划分生活支出和可投资资产,使家庭理财成为每个家庭的必修课程。

 赵骞:我们在做家庭规划时,更多考虑家庭整体可投资资产有多少,我们应该在存量部分做更多的规划。与此同时,你要考虑未来交通的变化。可供每个家庭投资的资金可以分门别类,有些钱在来年里随时都有用,这类资金对流动性的要求很高,不适合放在高风险的权益型基金或偏股混合型基金上,因为你不能确定只投资一年或半年的时间就一定能赚钱,这个不确定性很大。另一类资金在未来两到三年内需要随时使用,一方面要考虑其流动性,另一方面要考虑其保值增值,建议将资金投向中低风险、中等收益的金融产品。而另一部分则是五年十年的资金,无法用于养老计划,这部分资金对流动性的需求较低,以流动性换取其收益性,建议将一部分资金投入偏股混合型基金、股票型基金,在五年、十年的维度中,获得非常好回报的概率非常高。

 家庭理财在规划好家庭理财资金比例的基础上,将不同流动性需求的资金投入到不同风险、不同期限、不同收益的产品中,为家庭理财开了一个好头,但当市场行情存在极大不确定性时,我们又该如何判断各类资产的机会与风险?

 做长期计划的家庭财富需要注意什么?

 各类资产的走势在不同的时间里都会有轮动的趋势,同时宏观经济形态和市场趋势也在不断变化,要把握不同经济形势下不同资产的走势规律,首先要学会准确判断一个正确的投资方向,然后具体探讨不同经济形势下的投资策略。对一般投资者来说,风险度量可能是该投资产品过去收益趋势线的方向,如果是向下,相对于上升的趋势线,这一投资通常被视为风险较高。人们自以为理性思考,却仍凭直觉选择投资产品,因为我们并没有深入到收益趋势线背后的原因。所以选择正确的方向是什么?而且怎样长期理性地进行投资?

 赵骞:从未来三年、五年甚至更长的周期来看,比较不同资产的收益,可以看出一个规律,房子的投资回报率在未来几年是比较一般的,因为它已经透支了未来许多年的涨幅。因此,目前哪个类型的资产能够提供超过10%的年收益率,或者超过15%?我觉得股市的可能性很大。

 若我们展望未来5年甚至10年,我们认为权益类资产需要集中精力。建议投资者在为家庭财富作长期规划时,应考虑您愿意承担多大的风险,以获得何种回报,并对权益类资产进行长期投资。在考虑好投资目标后,才能通过资产配置的方式达到投资目标。比如说,我可以用一部分权益类资产加上债券类资产,实现风险调节后比较稳定一点的投资回报。

 笔者认为,在家庭理财中,要注意以下几点:一是做好长期投资,二是资产配置,三是产品优选,四是保持一定耐心。家庭理财需要一套行之有效的投资方法才能成功。长期投资过程中,常常面临两大束缚,一个是市场的不确定性,另一个是投资者心态的转变。

 巴菲特有一句广为流传的名言:“别人怕我贪婪”,甚至被部分投资者称赞为投资圣典。面对未知的市场波动,虽然低买高卖的逻辑非常简单,但普通投资者真的能够抓住时机,抓住时机么?面临涨势,普通投资者能否再一次判断高点?据美国先驱基金统计,在专业机构投资者中,只有1%的基金经理具有持续择时的能力,即能低买高卖,并持续稳定地对市场行情判断正确,在专业投资者中也是凤毛菱角,那么我们普通投资者如何投资?

 罗元裳:其实追跌这一件事,最不应该做的是防跌,涨的只会让你少一点收益,杀跌会让你的钱少。不要在理财上大做文章,如果银行类理财和偏股型基金亏了,不要急着卖出,不要惊慌,这些恐慌和焦虑的本质就是因为他们不懂,他们不知道什么是本质,听别人说还要跌,别人卖的,我也要恐慌型卖,那就是自己恐慌。假如以后你的理财亏钱,不要杀了,总有一天你的收益一定会很好,只是和时间做个朋友,中途如果你不会,就别动了,如果会的话,收益也会更高。

 存在风险,入市需谨慎。风险学这个课程曾让无数投资者感到迷茫,财商教育的缺乏直接导致普通投资者跟风投资的盲目,在面对较大的市场波动时,抛与不抛,往往成为大多数投资者难以取舍的一道选择题。在投资和理财过程中,和时间交朋友,补充自己的财商知识,不要盲目跟从或盲目恐慌,学会正确的投资方式很重要。

年入五十万的家庭理财如何规划?2021最适合中产家庭的理财方法有哪些?

 2021最适合中产家庭的理财方法有哪些?

 当用权益类资产获取更多收益的同时,稳定的幸福对于家庭理财也是必不可少的。作为金融市场的主体,银行理财以其低风险、保本保息的特点,一直是居民理财的主流选择。自2018年《资管新规》出台以来,银行保本理财产品就成了历史,投资者“闭眼买理财”的时代已经过去。基于这一背景,存款类产品和国债成为银行理财投资者热捧的替代产品之一,而结构性存款作为一种收益较有保障的产品,虽经历了大幅调整,但仍备受关注。根据2021年5月银行结构性存款报告,2021年5月结构性存款发行1451只结构性存款,平均预期收益率为3.55%。结构存款究竟是存款产品还是金融产品?在远远超过存款的预期收益背后是否存在风险?

 赵骞:结构性存款的本质是存款,这就是它的性质。

 这种产品基本上可以实现约定的最低收益率。例如,最小的收益率是1%,最高的收益率可以达到6%,7%,这样的区间,不一定能达到最高的收益,但是,1%的保底承诺能达到。在某些情况下,保底收益率是负数,说明最多亏了那么多,一旦标的向我预期的方向走,潜在回报也会很高,它适合许多低风险偏好的客户,可以成为你资产配置的一部分。

 一部份是传统的定期存款,保证安全;另一部分是用来投资衍生金融工具,结构性存款具有进可攻、退可守的特点,尽管经历了市场的一些乱象,但在监管上已逐步成为重要方向。在当前通胀预期的大背景下,传统的存款利率已经不能满足投资者进行财富保值的要求,尽管结构性存款可以博取部分超额收益,但我们仍需采取更多的措施来应对通货膨胀。

 通货膨胀率让家庭财富面临缩水,财富的购买力却不亚于从前,我们正进入财富积累的阶段,每个家庭都必须在自己的理财计划中变得更加具有战略意义--从消费水平到建立退休后可持续的道路,包括储蓄和投资。

 而且财富的增长更是呈抛物线型的增长,这是影响复利的重要因素。复利是一种计息方式,也就是大家所说的利滚利。复利实际上是在计算利息时,把前一周期的利息拿来作为本金,再计算利息。收益和时间是影响复利的关键因素。收益越高,复利效应越明显;越长复利越能发挥其作用。对于家庭理财而言,如果投资品种的收益长期为正数,则在复利作用下,即使初始投资很小,时间若拖得够长,最终也会得到可观的回报。由此可见,越早投资,越能享受到复利的果实。因此,养老投资并不是老去做,而是要趁年轻,越早越好。

 赵骞:计划越早越好。假如我们不投资,你的钱在这里,就有可能面临通货膨胀的侵蚀。假如我们只投资于债券这一类资产或最初的银行理财,假设你的年化收益率为5%,扣除2.3%的通胀率,实际回报大概在2%以上,这一回报对于养老来说还不够,我们还有另外一个更大的形式,那就是我们忽略了5%的通货膨胀。与核心资产相比,我们的收入和财富都在萎缩,我们的财富和核心资产。

 从这个角度看,养老规划越早越好。做投资时,其中最重要的因素之一就是时间,因为只有时间可以帮助你实现复利。您的年化收益率为15%是几年复合?你可以在五年内翻一番,你的投资时间是四倍,15年,甚至是8年,然后是20年,然后是16年。要为将来的养老计划,一定要懂得时间是宝贵的,越早考虑越好。80后、90后,现在都要考虑。

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